직장 생활을 시작하면 월급의 크기보다 더 중요한 것이 바로 ‘혜택을 얼마나 챙기느냐’이다. 많은 사회초년생이 세금이 얼마나 빠져나가는지, 어떤 혜택을 받을 수 있는지, 그것을 또 어디에 신청해야 하는지조차 모른 채 몇 년을 보내곤 한다. 하지만 국가 차원의 청년 지원 제도는 생각보다 폭이 넓고, 실제로 활용하면 1~2년 사이 수백만 원이 나에게 남는 효과가 있다. 오늘은 그중에서도 현실적으로 체감 효과가 확실한 세 가지인 중소기업 청년 소득세 감면, 청년내일 채움공제, 청년형 소득공제 장기펀드를 중심으로 직장인이 가장 확실하게 돈을 아끼고 자산을 늘리는 방법을 적어본다.
1) 중소기업 청년 소득세 감면
우선 중소기업에 다니는 청년이라면 가장 먼저 확인해야 하는 제도가 바로 중소기업 청년 소득세 감면이다. 이 제도는 단순한 세금 혜택이 아니라, 매월 받는 월급 즉, 실수령액이 즉각적으로 높아지는 효과가 있기 때문에 사회초년생에게 가장 체감도가 높은 지원책이라고 볼 수 있다. 이 혜택의 기본적인 구조는 ‘중소기업에 취업한 청년에게 5년간 소득세 90% 감면(최대 150만 원 한도)하는 제도’이다. 즉 원래 내야 하는 소득세의 대부분을 감면받아 월급으로 돌려받는 셈이다.
이 감면 제도가 중요한 이유는 사회초년생의 소득세가 적지 않기 때문이다. 연봉이 3천만 원 초반대여도 매월 소득세·지방세를 합치면 7만 원~12만 원 정도가 빠진다. 여기에 감면 혜택을 적용하면 실수령액이 그만큼 증가한다.즉 연간으로 따지면 수십만 원, 5년 기준으로는 최대 150만 원까지 절세 효과가 발생한다.
조건도 생각보다 까다롭지 않다. 만 15~34세 청년, 중소기업 재직자, 취업 후 5년 이내면 대부분 적용 가능하다. 다만 이 제도를 모른다면 회사에서 알아서 챙겨주는 것이 아니기 때문에 본인이 반드시 신청해야 한다. 회사 인사팀을 통해 신청하거나 홈택스에서 직접 신청할 수 있다.
하지만 주의해야 할 점도 있다. 첫째, 중소기업이 아닌 ‘중견기업·대기업’은 해당되지 않는다. 둘째, 프리랜서·계약직 형태는 적용이 제한될 수 있으므로 반드시 본인의 고용 형태를 잘 확인해야 한다. 셋째, 전 직장에서 이미 감면 혜택을 일부 사용한 경우 남은 기간만 적용된다. 이런 조건만 미리 체크하면 이 제도는 사회초년생의 실수령액을 가장 확실하게 늘려주는 수단이 된다.
2) 청년내일채움공제
다음으로는 사회초년생에게 가장 강력한 자산 형성 수단이 되게 해 주는 게 바로 청년내일 채움공제이다. 이 제도는 단순한 적금이 아니라, 청년·기업·정부가 함께 돈을 넣어주어 일정 기간 근속하면 ‘목돈’을 만들어주는 구조다. 2년형 기준으로 청년이 300만 원을 납입하면 정부와 회사가 900만 원을 더해 총 1200만 원을 받을 수 있다. 일반적인 적금구조로는 절대 만들기 어려운 수익 구조이기 때문에 청년 자산형성 지원책 중 가장 파급력이 크다고 할 수 있다.
이 제도가 특히나 효과적인 이유는 사회초년생에게 가장 부족한 ‘목돈 마련 습관’을 국가가 나서서 대신 만들어주기 때문이다. 처음 직장 생활을 시작하면 지출해야 하는 곳이 급격히 늘어나기 때문에 생각처럼 저축이 잘 안 되는 시기가 오기 쉽다. 하지만 이 공제에 가입하면 매월 자동납부하는 방식으로 300만 원을 채우게 되고, 중도해지가 어렵기 때문에 자연스럽게 강제 저축 효과가 생긴다. 본인이 생각했을 때 지출 및 저축이 스스로의 힘으로 통제하기 힘들다면 더더욱 유익한 제도이다. 또한 정부가 넣어주는 지원금은 사실상 “리스크 없는 높은 수익률”이므로 금융상품 중에서도 가장 안정적이다.
다만 조건과 제약 사항은 반드시 알아둬야 한다.
첫째, 중소기업 재직 청년만 가능하다. 둘째, 2년 또는 3년의 근속을 완료해야 정부지원금을 받을 수 있기 때문에 잦은 이직을 계획한다면 어려울 수 있다. 셋째, 기업이 부담해야 하는 금액이 있기 때문에 회사가 가입을 거부하는 경우도 간혹 있다. 따라서 회사 내의 HR팀과 먼저 협의 후 진행하는 것이 바람직하다.
위 조건만 충족된다면 청년내일 채움공제는 사회초년생에게 매우 강력한 ‘목돈 마련의 첫 스타트’가 된다. 특히 전세보증금, 자동차 구매, 긴급 자금 등 사회초년생이 중요한 목적자금을 만들기 위한 현실적 수단으로써 가장 활용도가 높은 제도이다.
3) 청년형 소득공제 장기펀드
세 번째로 알아야 하는 제도는 청년형 소득공제 장기펀드(청년형 장기펀드)이다. 여기서 많은 사회초년생이 ‘펀드’라는 단어에 어려움과 벽을 느끼지만, 이 상품은 알고 보면 투자 초보자도 쉽게 접근할 수 있는 구조이다. 이 제도의 핵심은 펀드에 투자하면서 세액공제를 받을 수 있다는 점이다. 즉 투자와 절세를 동시에 누릴 수 있는 이중 혜택 구조다.
청년형 장기펀드는 연간 최대 600만 원까지 납입 가능하며, 그중에서 40%까지 소득공제가 적용된다. 예를 들어보면 600만 원을 투자하면 최대 240만 원을 소득공제받는 셈이다. 이는 일반 투자 상품에서는 찾기 힘든 매우 강력한 혜택이다. 특히 사회초년생은 세율 구간이 낮지만, 공제 혜택은 그대로 적용되기 때문에 실질적으로 절세 효과가 피부로 체감되는 구조이다.
또한 이 펀드는 장기 투자 구조이기 때문에 단기 변동성에 휘둘릴 필요가 없다. 주식 시장은 항상 변동성이 생기지만 장기적으로 보면 우상향(상승)하는 흐름을 보이는 경우가 많다. 이 구조 덕분에 일정 기간 동안 유지하게 되면 수익률이 안정적으로 형성될 가능성이 높다. 즉 한 번 가입하면 꾸준히 납입하며 시간을 내 편으로 만드는 투자라고 볼 수 있다.
다만 고려해야 할 점도 있다. 첫째, 아무래도 펀드이기 때문에 100%의 원금 보장은 없다. 둘째, 최소 3년 이상 유지해야 가장 높은 혜택을 받을 수 있다. 셋째, 너무 공격적인 펀드가 아닌, 장기 적립하는 형태에 적합한 안정적인 포트폴리오를 선택해야 한다. 이런 부분만 고려하면 사회초년생에게 안정적인 투자 경험을 시작하기 좋은 발판이 될 수 있다.