사회생활을 시작하고 점차 월급을 받기 시작하면 자연스럽게 주변에서 혹은 SNS에서 금융상품, 대출, 투자 정보들이 눈에 들어오기 시작한다. 문제는 이러한 투자종류에 관심을 가지는 시기가 가장 많은 금융 위험이 따라붙는 시기라는 점이다. 사회초년생은 신용 이력이 짧고 금융 경험과 지식이 부족하기 때문에 사기나 고금리 상품의 표적이 되기 쉽다. 오늘은 사회초년생이 실제로 가장 많이 겪는 금융 위험 3가지를 중심으로, 무엇을 조심해야 하고 어떤 기준으로 판단해야 하는지 정리해 본다.
1) 고금리 대출·빙자 사기
사회초년생이 가장 먼저 마주하는 금융 위험은 바로 고금리 대출과 각종 빙자형 사기다. 첫 월급을 받는다 해도, 아직 신용점수가 낮은 경우가 많아 은행에서는 대출 한도가 낮고 금리가 높게 책정하는 경우가 많다. 이 틈을 타서 SNS, 문자, 메신저등을 통해 “저금리 전환대출”, “보증보험 없이 3000까지 가능”, “직장인 특별 한도” 등으로 접근하는 불법대출들이 끊임없이 등장한다. 특히 새내기 직장인은 급하게 돈이 필요할 시기가 되면 이런 문구에 쉽게 흔들릴 수 있다. 가장 위험한 유형은 다음과 같다.
첫째, 선입금을 요구하는 방식이다. “대출 실행 전에 보증료 30만 원만 보내면 승인된다”, “한도 증액을 위해 추가 비용이 필요하다”라는 식으로 나를 위해주는 척 접근한다. 정상적인 금융기관은 절대 이런 비용을 요구하지 않기 때문에 이 단계에서 바로 분별할 수 있다.
둘째, 저금리 전환대출을 미끼로 기존 대출을 갚으라고 유도하는 방식이다. 실제로는 기존 대출을 정리하려다가 새로운 고금리 대출로 갈아타게 만들어 피해 규모가 커지게 된다.
셋째, 본인 명의를 이용해 스마트폰이나 소액결제를 대신해달라는 대리구매 방식이다. “일당 10만 원 준다”, “물건만 받아서 전달해 주면 된다”처럼 다가오지만 이는 명의사기 구조에 해당하며 불법 거래의 통로로 악용된다.
사회초년생에게 이런 사기들이 잘 통하는 이유는 단순하다. 아직 신용에 대한 이해가 부족하고, 금융 경험이 없고, 급전이 필요한 순간이 많기 때문이다. 하지만 이 위험에서 벗어나는 기본 원칙은 매우 명확하다.
- 선입금을 요구하는 대출은 무조건 거부한다.
- 금리가 연 15% 이상이라면 상황을 재검토한다.
- 금융기관이 아니라 개인이 먼저 연락 오는 경우는 모두 의심한다.
- ‘빠른 승인’, ‘특별 한도’, ‘즉시 실행’ 같은 표현이 반복되면 100% 위험 신호로 본다.
그 외에도 나에게 유리한 조건인 것 마냥 이런 기회는 다시는 없다는 식의 연락과 문구도 절대 믿어서는 안 된다. 사실상 가장 안전한 건 아무리 급한 상황이라도 위에 해당하는 연락이나 문구에 현혹되지 않고 가입 및 입금하지 않는 것이다.
위에 기준만 알고 있어도 사회초년생이 겪는 고금리·빙자 사기의 절반은 피할 수 있다. 금융을 잘 모르는 시기일수록 ‘급한 마음’을 이용당하지 않도록 구조를 먼저 이해하는 것이 핵심이다.
2) 보이스피싱 최신 유형
보이스피싱은 근래 들어서 방식이 상당히 진화하고 있다. 예전처럼 어느 개그프로그램에 나오는 허술한 방식이나 단순한 전화 사기보다 메신저 피싱, 정부 기관 사칭 문자, 택배·카드사 알림 위장 메시지 등 우리가 일상생활에서 쉽게 접근할 수 있는 훨씬 정교한 방식으로 접근한다. 사회초년생은 특히 회사 업무로 문자, 택배, 결제 내역을 자주 확인하기 때문에 이런 교란 방식에 쉽게 노출된다.
최근 가장 자주 발생하는 유형은 다음과 같다.
첫째, 메신저 피싱이다. 가족, 직장 동료, 지인을 사칭해 “휴대폰 액정이 깨져서 연락이 어렵다”, “급하게 송금이 필요하다”라는 방식으로 접근한다. 프로필 사진까지 그대로 복사해 오기 때문에 진짜인지 구별이 어려울 때가 많다. 이때는 반드시 음성통화로 본인 여부를 확인해야 한다.
둘째, ‘미납 요금·통관 세금·과태료’ 관련 문자 사칭이다. 특히 사회초년생은 회사 생활을 시작하면 택배 주문량이 많아지고, 고지서 등 행정 문자도 늘어나기 때문에 이런 메시지를 의심 없이 누르기 쉽다. 특히 운전을 하는 사람이라면 과태료 통지서가 날아왔을 때 놀라며 쉽게 눌러보기도 한다. 하지만 링크를 누르는 순간 악성 앱이 설치되거나 계좌정보 탈취로 이어질 수 있다.
셋째, 금융기관 사칭 앱 설치 유도 방식이다. "대출 승인 오류가 발생해 인증이 필요하다", "부정 로그인 발생" 등으로 겁을 준 뒤 특정 앱(원격제어 앱)을 설치하게 만든다. 이 앱이 깔리는 순간 계좌이체가 자동으로 이뤄지거나 문자 인증이 우회될 수 있다.
요즘에는 기본정보를 미리 파악한 뒤 가족과 연인이 성폭행, 살해협박 등 실제로 위험에 빠진 것처럼 세팅하고 능숙하게 연기를 하며 입금을 요구한다. 받는 사람 입장에서는 나와 가족, 연인의 기본정보를 모두 알고 있으니 이것이 실제상황이라고 믿을 수밖에 없게 연기를 하는 것이다.
우선 사회초년생이 이러한 보이스피싱을 피하려면 다음 기준을 생활화하는 것이 좋다.
- 링크가 포함된 문자·카카오톡 메시지는 무조건 의심한다.
- 본인 확인이 필요한 업무는 반드시 해당 기관 공식 번호로 직접 전화해 확인한다.
- 앱 설치를 요구하는 안내는 모두 거부한다.
- 금융정보·계좌이체 요청은 부모, 형제, 지인이라도 통화로 본인 확인 후 진행한다.
보이스피싱은 단순한 사기가 아니라 디지털 금융 범죄다. 한 번 당하면 계좌가 텅 비기까지 10분도 걸리지 않는다. 예방의 핵심은 “의심이 되는 순간 행동을 멈추고 확인하는 습관”이다. 이러한 피싱사기에 당하게 되면 누군가는 '당하는 사람이 바보'라는 취급을 한다. 그러나 최근 들어서 이러한 교묘한 수법들로 인해 구분하기가 힘들어지는 건 사실이다.
그렇기 때문에 항상 의심하고 확인하는 습관을 들여 피싱사기에 당하지 않길 바란다.
3) 투자 사기 체크리스트, 수익률이 높을수록 위험도 높다는 사실을 먼저 떠올려야 한다
사회초년생은 소득이 아직 적고, 자산을 빠르게 늘리고 싶은 욕구가 누구보다 강하기 때문에 투자 사기의 표적이 되기 쉽다. 문제는 투자 형태가 점점 세련돼지고 있다는 점이다. 예전의 다단계나 직접 모임 방식이 아니라, SNS 투자 전문가, 고수익 인증 계정, 코인 단타방, 해외선물 리딩방, 무료 투자교육 등 쉽게 접할 수 있는 온라인 공간을 기반으로 한 형태가 대부분이다. 투자 사기를 구별하는 기본 원칙은 생각보다 단순하다.
첫째, 수익을 미리 약속하는 투자는 모두 위험 신호이다. “월 10% 확정”, “손실 없는 자동매매”, “원금 보장”, “기관 내부 정보 제공” 같은 표현은 금융 구조상 존재할 수 없다. 특히나 투자에는 항상 리스크가 존재하기 때문에 '확정', '보장'이라는 옵션은 없다.
둘째, 소규모 금액으로 큰 수익을 보장한다는 구조는 모두 피해야 한다. 예를 들어 30만 원을 넣으면 한 달 뒤 60만 원이 된다 같은 방식이다. 이런 구조는 결국 신규 참여자의 자금으로 기존 참여자에게 수익을 주는 ‘폰지 구조’와 동일하다.
셋째, 인증숏·벌크 계좌 내역·수익 캡처 사진은 모두 조작이 가능한 자료다. 실제로 SNS에서 돌아다니는 대부분의 수익 인증은 포토샵·개조 앱으로 만든다. 정말 실제 캡처 화면이라도 나에게도 그런 수익이 날 것이라고 확정 지을 수 없다.
넷째, 투자금을 외부 계좌로 보내며 업체 또는 대표 이름이 아닌 개인 명의라면 무조건 의심해야 한다.
건전한 투자를 위해 사회초년생이 반드시 기억해야 하는 체크리스트는 다음과 같다.
- 손실 가능성을 명확히 설명하지 않는 곳은 무조건 제외한다.
- 사업자 등록, 회사 위치, 대표 이름, 운영 내역을 투명하게 공개하는지 확인한다.
- 비대면 리딩방·텔레그램 리딩 서비스는 모두 고위험군으로 보고 가입조차 하지 않는다.
- 원금 보장, 확정 수익, 내부 정보, 자동수익 시스템 같은 단어가 있으면 즉시 빠져나온다.
- 투자는 본인이 이해한 것만 한다. 이해가 안 되는 구조는 위험 신호다.
투자에서 가장 중요한 것은 빠른 돈이 아니라 ‘지속 가능한 구조’를 선택하는 것이다. 사회초년생일수록 수익률보다 안전성을 더 중요하게 판단해야 한다.